깡통대출, 무수익여신이란

2025.03.26 - [여러가지 주제] - 인지 왜곡 유형들 정리, 인지 행동 치료

인지 왜곡 유형들 정리, 인지 행동 치료

 

 

깡통대출은 부동산 시장에서 담보 대출을 받았지만, 부동산 가치가 대출금보다 낮아져 버린 상황을 뜻하는 용어예요. 쉽게 말해 집을 팔아도 빚을 다 갚지 못하는 상황을 말하죠.

🔹 깡통대출이 발생하는 과정

1️⃣ 부동산을 담보로 대출을 받음 (예: 5억짜리 아파트에 4억 대출)
2️⃣ 부동산 가격이 하락함 (예: 아파트 가격이 3억으로 떨어짐)
3️⃣ 집을 팔아도 대출금을 갚을 수 없음 → 깡통대출 발생

이런 경우 대출을 갚기 위해 추가로 돈을 마련해야 하고, 못 갚으면 경매로 넘어가기도 해요.

🔹 깡통대출의 위험성

✅ 경매로 넘어가도 빚이 남음 → 집을 팔아도 대출금을 다 못 갚으면 차액을 계속 갚아야 함
✅ 신용등급 하락 → 대출 연체 시 신용도 악화
✅ 추가적인 경제적 부담 → 생활비 부족, 신용대출로 돌려막기

🔹 깡통대출을 피하는 방법

✔ LTV(주택담보대출비율)를 너무 높이지 않기 → 집값의 60~70% 이상 대출은 신중히
✔ 금리 상승 위험 고려 → 금리가 오르면 대출 이자 부담 증가
✔ 집값 하락 가능성 체크 → 투자 목적이라면 지역별 부동산 전망 분석

결국 깡통대출은 대출을 많이 받은 상태에서 부동산 가격이 내려갈 때 발생하는 위험한 상황이라 볼 수 있어요

 

 

🔹 무수익여신의 기준

보통 3개월(90일) 이상 이자나 원금을 연체한 대출을 무수익여신으로 분류합니다.
👉 즉, 대출자가 돈을 제때 갚지 못하는 상태가 지속되면 금융기관 입장에서는 손실 가능성이 높은 대출이 되는 거죠.

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🔹 무수익여신의 종류

무수익여신은 크게 4가지로 나뉘어요.

1️⃣ 고정(요주의)

• 3개월 이상 연체되었지만, 아직 회수 가능성이 있는 대출

2️⃣ 회수의문

• 장기간 연체되었거나 채무자의 재무 상태가 악화되어 회수가 불확실한 대출

3️⃣ 추정손실

• 거의 회수 불가능한 상태로, 사실상 부실 처리해야 하는 대출

4️⃣ 손실

• 회수가 불가능해 금융기관이 완전히 손실로 처리한 대출

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🔹 무수익여신이 많아지면 어떤 문제가 생길까?

📉 은행의 수익 악화 → 대출에서 이자를 못 받으면 은행이 손실을 봄
🏦 은행 건전성 악화 → 무수익여신이 많으면 은행이 위험한 상태로 평가될 수 있음
💥 경제 위기 촉발 가능성 → 금융기관이 대출을 조이면 기업·개인이 돈을 못 빌려 경기 침체로 이어질 수도 있음

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🔹 무수익여신을 줄이려면?

✔ 대출 심사 강화 → 신용도 낮은 사람에게 무분별하게 대출하지 않기
✔ 담보 설정 철저히 → 대출금 회수가 가능하도록 담보 평가를 신중히 하기
✔ 연체자 채무 조정 → 채무 재조정을 통해 상환 부담을 줄이고 회수율을 높이기

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✅ 결론

무수익여신은 은행이 대출을 해줬지만, 제때 상환받지 못해서 손실 가능성이 높은 대출을 의미해요. 금융기관이 이런 부실 대출을 많이 안고 있으면, 결국 경제 전반에 악영향을 미칠 수 있어요